En Consejo de Finanzas no pública de su parte la realidad no ayuda a estos que más lo necesitan

En pocas palabras, el comercio financiero no público también podría ser descrito con una lata de atún . O aún más significativamente, una metáfora que implica una lata de atún que el humorista Omar Ismail tan brillantemente descrito en una publicación en Quora.

Lo esencial es que este: Tome en consideración para una segunda hay dos machos. Son todos los hambrientos, y por encima de ellos es un estante extrema con una lata de atún en el mejor momento. Con que el atún, que van a morir de hambre cada. No obstante, sin duda uno de los muchos hombres pueden muy bien ser muy alto y debe simplemente alcanzar la lata de atún. El hombre alternativa es transitoria y DEBERÍAMOS alcanzarlo en su privado.

El hombre alto tiene un beneficio claro en este estado de cosas. Sin embargo en caso de que realmente se siente realmente exigible para agarrar la lata y alimentarse a sí mismo? No. ¿Indica, además, que no hay desventajas a ser tan alto? En cualquier caso, no. Y positivamente no indica que el hombre de baja estatura no puede descubrir, además, una posibilidad para lograr la lata. El objetivo es que el hombre alto se enfrenta inherentemente menos obstáculos para llegar a que las comidas que todos necesitan y merecen.

Así es como funciona privilegio. Y el privilegio es un ingrediente clave para la mayor parte de las finanzas dentro de la sugerencia no pública del día actual. Se supone que usted puede necesitar dinero. Una vez que no lo hace, correctamente, que es su culpa.

¿Por qué? La respuesta corta es porque de servir a los pobres no vale la pena. Los que pregonan sugerencia para un residente – asesores, gurús de autoayuda, los empresarios – no son más que una extensión del comercio financiero. Normalmente están compensadas por las instituciones financieras que tratan de captar nuevos, extraordinariamente licencia perspectivas. Y might’t generar ingresos fuera de cualquier persona que no tiene ninguna.

No pública Finanzas sugerencia y la costumbre de la vergüenza

Cuando se piensa en el comercio financiero en su cuerpo, el aspecto consejo es sus brazos, llegando a los clientes con la esperanza de conectar con un producto (y tener agradable con una reducción de la plantilla los siguientes ingresos). Apenas que trabajar para combatir las desigualdades de riqueza y potenciar el cliente, finanzas generalizada sugerencia no pública normalmente refuerza estas disparidades, mientras que sirve una dosis saludable de vergüenza.

Simplemente pedir 42 años de edad, residente de Atlanta Jessica, cuyo establecimiento ha sido modificado para proteger a su carácter privado. Para ella, simplemente mantenerse a flote es un luchar.

Ella y su marido de 18 años tiene dos hijos, de 23 años de edad, estudioso facultad y un joven de 16 años de edad que vive en la residencia. Jessica creció hasta llegar a ser desactivada en 2012, que la presionó para abandonar el diploma de la universidad que estaba llevando a cabo – sin embargo no sus préstamos escolares, de la que, sin embargo, tiene más o menos $ 50,000 dejaron de pagar. Entre los ingresos incapacidad de Jessica y el salario que gana su esposo trabaja en todo el comercio restaurante, los ingresos del hogar es de aproximadamente $ 50.000 por 12 meses.

Se necesitaron dos años para Jessica empezar a recibir beneficios por incapacidad. A lo largo de ese tiempo, ella y su dificultad financiera experto marido y en el largo plazo necesario para abandonar su casa. A pesar de que habían estado pagando la hipoteca de 12 años, la catástrofe vivienda los dejó con una hipoteca bajo el agua. “Terminamos tener un ejecuciones y que realmente nos mal estado”, reconoció.

En un punto, su marido estaba trabajando en dos empleos a tiempo completo a fin de mes. El horario de trabajo de 80 horas, al final tuvo su efecto; tarde o temprano, se quedó dormido en el volante y ascendió a su automóvil. La familia acumuló un montón de deudas de tarjetas de institución financiera y quiso retirar sus 401 (bueno), un valor de $ 14.000, los cuales no han sido capaces de reconstruir. “Vamos to’t guardar una cosa – estamos cheque en cheque”, reconoció Jessica. “Todo ello va a la curiosidad y honorarios. Cada vez que hago una [tarjeta de crédito] precio, me sale un destape que estoy llegando a mi límite de crédito grado de la cuenta. Es muy irritante “.

Cuando Jessica ve sugerencia financiera en la televisión y en línea, que dice: “Yo simplemente reír y volver a encender.” Ella y su marido no comer fuera o comprar café con leche. No van en juergas contratantes. Han ido alguna vez exclusivamente en un viaje como una familia, y no han ido al dentista en años.

“Para que la gente diga, ‘Simplemente hacer esto’ – las personas que no sufren de ella y no se habitan – [que] no entienden”, reconoció.

El consejo no es muy nocivos. En cualquier caso, no hay nada defectuoso con el empuje de nuestra morada, dentro de sus posibilidades, ajustarse a un fondos o hacer inversiones correctamente. Estos son buenos puntos. Sin embargo debes revisar el tipo de sugerencia de que está en el mercado en el día actual, se ve poco o nada que reconozca las causas sistémicas detrás de los problemas financieros de muchas personas, o proporciona opciones precisas para personas que necesitan para determinar en entre el pago de la factura vitalidad o la inserción de las comidas en la mesa.

Y el menosprecio y humillación detrás de numerosos sugerencia generalizada, Jessica reconoció, la hace realmente sentir como si realmente hay un factor defectuoso junto con ella por no ser capaz de llevarla a cabo.

Tome Suze Orman, autor de 13 libros más vendidos y presentador de “La Suze Orman actual”, que se emitió en la CNBC durante 13 años. maniquí de autoayuda de Orman se inclina cuidadosamente sobre el regaño de nosotros para sus decisiones financieras. Ella es uno de los muchos “gurús” de financiación no pública más generalmente reconocidos que hacen su residencia asesorar a menudo la gente en cada factor de pago de la deuda a ahorrar para la jubilación. Sin embargo, estos gurús no están sujetos a ningún lugar común fiduciaria – que están trabajando como artistas, no los asesores. A lo sumo, su sugerencia es demasiado genérica para ayudar realmente a mucha gente. En el peor, es plagada de conflictos de curiosidad.

La carrera de Orman, que comenzó como un asesor financiero para Merrill Lynch, ha estado marcada por la controversia. Ella ha sido un portavoz pagado por una gran cantidad de mercancía financiera, junto con paquetes de financiación de automóviles proporcionados por motores primarios y tiempo de protección de la cobertura de seguro de vida intervalo de SelectQuote.

En 2012, lanzó su pago privado a medida que avanza la tarjeta de débito, un tipo de producto comercializado con la sub-bancarizados y notorio para el cobro de tarifas superfluos. Su tarjeta Permitido, que cobrará un valor de mantenimiento de mes a mes de $ tres, entre una variedad de totalmente diferentes tasas de recuento de cómo se utiliza el cartón, se comercializa como un programa de software para los compradores que no querían la posibilidad de una tarjeta de institución financiera sin embargo, necesaria para montar su puntuación de crédito puntajes de calificación. Crédito calificación puntuación de la agencia TransUnion había accedido a echar un vistazo a la utilización de los titulares de tarjetas, sin embargo, no en todos factorizado en su puntuación de crédito puntajes de calificación. Dos años más tarde, se suspendió el cartón.

Dave Ramsey, una personalidad de radio diferente, con una variedad de libros más vendidos a su establezcan, se le atribuye que sirve para un montón de cientos de personas a salir de la deuda. La sugerencia de Ramsey se basa cuidadosamente totalmente de los conceptos cristianos, y se entrega en una técnica descrita mejor como el Dr. Phil cumple predicador del Sur.

Junto con la promoción de su curso de administración de dinero con fines de lucro Escuela de Paz Financiera, la página web de Ramsey, además, respalda cuidadosamente una variedad de compañías, algunas de las cuales no tienen algo que ver con los proveedores financieros (en realidad, es un fabricante de colchones). Los visitantes pudieron introducir su información de contacto y estar asociados con los proveedores aprobados nativos, o los PEL, que la sugerencia de financiación actual que coincide con la filosofía financiación de Ramsey.

Ese es el lugar consiguen puntos peludo. No hay nada significativamente perjudicial sobre el presupuesto y el pago de la deuda sugerencia de Ramsey, sin embargo, un número de sus opciones de financiación han planteado numerosas cejas. Entre deben ser pagados afirmaciones cuestionables acerca de la efectividad del mercado de valores y los mejores asesores manera, que por otra parte empuja los consumidores idea debe tener una cartera de 100 acciones de la PC – comprados por los fondos de inversión con las comisiones de front-end tan extremo como el de 5 piezas o más.

Ramsey dice que estos fondos, normalmente menudo conocidas como Acciones, toman las conjeturas de la inversión y son adecuadamente sin duda vale la pena el valor extremo. Al parecer, sin embargo, la venta de estos fondos puede ser caros cómo sus ELPs generan ingresos. Y aunque Ramsey no indica cómo las cargas ELPs le pagan para ser publicado en su sitio web y hablaron sobre todo a través de su programa de radio – que alcanza una mezclados 15 millones de oyentes cada semana – Tiempo Dinero habló con algunos asesores que reconoció que tenedor largo de aproximadamente $ 80 por plomo.

Con un precio de salida de la sugestión financiera de calidad superior

Sin embargo, usted no tiene que ser un personaje ampliamente conocido de radio o televisión a enriquecerse con la venta de sugerencia financiera que es capaz o no de ingresos posiblemente probable que sus seguidores. 1000 de las personas se les permite tomar el movimiento sin tener que completar cualquier tipo de enseñanza especializada o entrenamiento continuo.

“En caso de que usted podría estar trabajando en la dirección de la planificación financiera y del mismo modo que está proporcionando financiación sugerencia de cualquier tipo a sus compradores, independientemente de si es o no va a administrar su dinero o no, usted está obligado a presentar ante la SEC como asesor registrado o financiación financiación asesor asesor,”expuso John Robinson, fundador de Planificación Financiera de Hawaii y co-fundador de huevo de jerarquía Guru, una empresa que crea programa de programa de software de cara al cliente para los asesores financieros neutrales . No obstante, reconoció, las bases que los valores y alternativo de precios se aplica a los planificadores financieros y asesores de fondos registrados incorporan sólo unas pocas excepciones.

“El pensamiento sobre-sin duda uno de ellos es necesario que estás en toda la empresa de producción de boletines. Una vez que no está tratando con compradores de forma individual, sin embargo, usted es el único una publicación tradicional boletín electrónico, usted no debe registrarlo como un asesor de financiación o planificador financiero “, reconoció. “Hay numerosos boletines de financiación en el mercado que son bastante bien conocidos y son bastante, diría, a la sombra.”

La excepción alternativa, en respuesta a Robinson, es para las personas que la planificación actual propuesta económica que no está relacionado con la inversión, que rinde homenaje a las personas que presentan seminarios sobre la deuda bajo costo o propiedad precisa en sólo unos pocos miles cada uno. En este caso, tendrá el título de su auto un planificador financiero, sin embargo, no debe registrarse. Esto termina normalmente en los planificadores que se presentan como de confianza, profesionales imparciales, sin embargo, en el largo plazo presas en los clientes que no pueden pagar para cazar la recomendación de un asesor exacta registro SEC.

“Nuestro plan de retiro es morir principalmente juvenil.”

“Es fascinante para las personas que descubren a sí mismos sobreapalancada y, en verdad, más que probablemente están atendidas por el grupo de planificación financiera adecuada”, reconoció Robinson.

La gran desventaja adecuada aquí es que el consejo de estos llamados asesores financieros es razonable o la libertad de entrada, sin embargo, absolutamente es a la larga, empujado por sus actividades financieras no públicas. Recibir orientación de profesionales financieros imparciales, quien requisitos legales que exigen a posicionar mejor sus actividades de adquisición, en primer lugar, es normalmente valoran prohibitivo. Y por lo general, su experiencia no está alineado con lo que los compradores de bajos ingresos que necesitan.

Jessica reconoció que ella y su marido en realidad se han reunido con dos planificadores financieros totalmente totalmente diferentes, sin embargo, no se pudo obtener ninguna guía invaluable de los cursos. “No nos decían cómo se puede salir de cheque a cheque de pago que reside”, reconoció ella, explicando que no dio la impresión de ser toda una falta de comprensión de que su familia no tenía dinero de sobra después de pagar los fondos. “Yo sé que no somos el uno de nosotros reside cheque en cheque”, reconoció que, “sin embargo, correcta ahora, nuestro plan de jubilación es morir principalmente juvenil.”

Jessica es apropiado, son no la de nosotros en este estado de cosas. No por un tiro de larga duración. Sin embargo, Robinson admitió Históricamente, el comercio planificación financiera ha estado sesgada en contra de los compradores de bajos ingresos a causa de modelo de ingresos. “Basada en activos Tradicionalmente, nuestro comercio ha sido principalmente cada comisión o basado. Propiedad más grande debajo de la administración producir ingresos más allá de los compradores que no tienen ninguna propiedad para hacer frente “, ha reconocido.

Robinson bien sabido que en el mundo dentro de la planificación financiera del día actual, la compensación basada en los activos sigue siendo la especie dominante de la compensación, lo que implica compradores pagan una cuota anual de su cartera. “Sin embargo también podría ser muy positivamente una fuerte mejora de distancia de la de camino de diversas maneras de compensación, junto con la planificación valor fijo, la planificación horaria y, además, no demasiado camino de regreso, incluso la planificación basada en la suscripción”, reconoció Robinson. (Además de que más tarde).

¿Cómo Promoción de afiliado y la publicidad y la comercialización se hace pasar por periodismo

Lo que es tal vez básicamente esencialmente el enchancment más preocupante en todo el aspecto sugerencia del comercio financiero no público es la mejor forma en que ha llegado a aprovechar la red para tener la capacidad de producir anuncios que se hacen pasar por periodismo.

marketing de afiliados web es una especie de reparto de ingresos que las características promover una cierta proveedores o mercancías en su página web, después de lo cual recibe un precio cada vez que se refieren a consecuencia dentro de la empresa. Eso es lo que variedad de bloggers gana una que reside desde su escritura, como una ilustración. Y aunque las necesidades de anuncios en línea para darse a conocer, para que el comprador desprevenido, se vería como los autores de estos artículos están recomendando estos productos genuinamente basada totalmente únicamente en su experiencia y el valor exacto del producto.

La verdad es que están recomendando ciertas cuentas establecimiento o institución monetaria naipes financieros debido a estos productos pertenecen a la institución que estaba ansioso por el blogger corriente de un contrato. Quisiera saber, debido a esto fue un modelo de ingresos fundamental detrás de muchas de las organizaciones que he trabajado durante hasta la fecha. Y estas instituciones financieras tenían todos los requisitos comparables para mantener una relación de la empresa: atracción a los clientes de altos ingresos con una buena puntuación de crédito y el empleo seguro, y elabore el número de estos clientes potenciales a través del tiempo.

No es que la mercancía está promoviendo han sido perjudicial, sin embargo, yo estaba normalmente desanimado de escribir sobre una cosa que no contribuyen a la línea inferior (es decir, la sugerencia financiera para cualquier persona, sin embargo, los ricos) o podría, sin duda, molestar a estos anunciantes (como lo que estoy escribiendo ahora).

“El retorno de la inversión no es prácticamente tan bueno como empujando la Caza Sapphire preferidos una y otra vez.”

Esta metodología de pseudojournalism es un fenómeno generalizado entre los blogs de finanzas no públicas y sitios web que, con un poco poco de excavación, podrás normalmente UNCOVER son propiedad de promover y empresas de publicidad y marketing. Pensado acerca sin duda uno de mis colegas, que escribió para una financiación sitio web de entrenamiento no pública muy conocida y extendida por un par de años, reconoció que había un método seleccionado para concentrarse completamente en “optimizadores”. Estos, esbozó , han sido las personas que han sido empujados a reforzar sus vidas financieras y tenían los medios para tomar el movimiento solamente.

“Ellos ni siquiera nos quieren carenado asegurada la participación en juegos de cartas que no tenemos asociaciones con afiliados, incluso después de haber sido mayor para los compradores que éstas teníamos sobre la situación. Era enloquecedor “, me sugirió.

“Sólo hay algunas mercancías en el mercado que permiten principalmente de éstos nos protegen su dignidad mientras que mejorar sus vidas financieras. Y cuando los hay, no consiguen realmente útil suficiente debido al retorno de la inversión no es prácticamente tan bueno como empujando la Caza Sapphire preferidos una y otra vez “, reconoció.

Pamela Capalad, un planificador financiero y fundación licencia padre de Brunch & Worth varían educar financiera, reconocieron que los empresarios en línea y bloggers afiliados no son normalmente cargas totalmente totalmente diferentes que el agente de protección de la cobertura de seguro que le vende un producto encargado. “Te están ofreciendo con esta sugerencia, sin embargo, son incentivados a dejar que usted sabe ya a asociar con una cierta agencia o comprar un determinado producto. … En última instancia, que están presentándose como una persona educada y conseguir compensado por una entidad o institución que no es imparcial y eso no significa, básicamente, tienen mejor la curiosidad del cliente en las ideas “.

Capalad reconoció que es fuerte para los profesionales financieros acreditados para diferenciarse de todas las personas alternativas que se presentan como asesores financieros. “Me imagino que enturbia el agua, y para muchos clientes, es muy sofisticado para saber a quién percepción debido a que sería con toda probabilidad realmente se parece a ninguna persona que cuenta con numerosos seguidores en su weblog es una persona educada, cuando en verdad, que don’ t tiene ninguna credencial “Y a pesar de que hace, básicamente, no indican el consejo es defectuoso -. diablos, es tal vez la sugerencia muy sólida – Capalad reconoció que debería que está entrenado en ningún significa que termina en problemas financieros por la carretera, hay no es un recurso.

“No hay ninguna opción para hacer que se llena debe usted obtenido sugerencia de que se terminó dejando caer dinero”, reconoció. “Y me imagino que es un asunto peligroso cada vez que usted no tiene una tercera conseguir regular colectivamente un factor tan delicado, que no es pública y débil como la vida financiera de una persona.”

Orientación financiera para la Montones

Lamentablemente, la sugerencia financiera chungo habitará en el tiempo que los bancos están dispuestos a subsidiar y la gente están dispuestos a pagar por ello.

Aun así, ha habido un par de los más nuevos cambios constructivos en cómo los individuos de bajos ingresos son cada vez más el acceso a la sugerencia financiera y proveedores.

La primera es la explosión de Fintech, la división del estado actual del conocimiento diseñado para reforzar la entrada a los proveedores financieros. Por ejemplo, “robo-asesores” que rinde homenaje a la Mejora y el Wealthfront permiten a los consumidores adquieren la administración automatizada cartera para tan poco como zero.25 pc anuales – 1 / cuatro de la norma 1 PC cargada por los planificadores financieros estándar. Y mientras que algunos argumentan que los robo-asesores no presentan el mismo tipo de medida, uno-a-uno, muchos consumidores descubren que en realidad no lo necesitan.

“Tan pronto como solía estar empezando a cabo [como asesor], la idea general era que acaba, el planificador financiero, han sido los educada y tenía todas las opciones”, reconoció Robinson. “Ahora, los compradores son mucho más, a su puntuación de crédito, intuitiva y curioso. Tienen que ser educados y educado, no se limitó a sugerir qué hacer.”La experiencia y la entrada libre a la información, reconoció, es lo que está facilitando la transición.

“Me imagino numerosas las asimetrías de información que existían entre el asesor financiero y su comprador están desapareciendo”.

Para muchos de los que sí quieren la planificación financiera completa que va anterior administración de la cartera sencilla – que rinde homenaje a la orientación sobre el pago de la deuda y el presupuesto para la universidad – modificaciones a la habitual “propiedad por debajo de la administración” modelo de ingresos para los planificadores financieros están haciendo la alcanzable.

“Dentro de los restantes 20 años, ha habido un cambio ilimitada en nuestro comercio lejos de las habituales wirehouses masivas a los ésteres [asesor de inversiones registrado] y planificador financiero neutral”, reconoció Robinson. Describió que ha habido un éxodo de asesores financieros que no tienen que ser limitada por los motivos empresariales de corredurías gigantes en homenaje a Merrill Lynch o Morgan Stanley, y prefieren tener el poder para tratar individualmente con sus compradores al por menor en un cada vez más escenario objetivo.

“Así que cada vez que haya obtenido más libertad, más objetividad, éstas de nosotros en todo el espacio neutro asesor puede determinar y elegir a quién tenemos que trabajar”, ​​reconoció Robinson. Está permitido, además, asesores para resolver la forma en que tienen que ser pagados, si o no o no eso es por hora, un valor plana o un factor exclusivamente demás.

“Es onerosa para representar sus actividades de adquisición, cada vez que están pagando un precio”, reconoció. “El interruptor ha estado en el camino de la transparencia, la revelación del valor y una mejor alineación de su curiosidad con la curiosidad de su comprador. Todas estas tendencias son las tendencias constructivas. Ellos normally’re hacer la planificación financiera accesible a los muchos “.